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《中(zhōng)國(guó)金融》｜“e秒(miǎo)”擁抱供應鏈金融
2020-05-06 11:39:49 admin 1458
在此關鍵時刻，全程“零接觸式”的金融交易對金融服務(wù)提出進一步發展線(xiàn)上化操作(zuò)的需求。其中(zhōng)，作(zuò)為(wèi)線(xiàn)上化金融服務(wù)的主要代表，線(xiàn)上化供應鏈金融服務(wù)具(jù)備前所未有(yǒu)的優勢。在互聯網、物(wù)聯網技(jì )術深度介入供應鏈金融的今日，線(xiàn)上供應鏈金融服務(wù)平台的建立有(yǒu)效實現了整個鏈條中(zhōng)各項資源的整合，物(wù)流、資金流、商(shāng)業流和信息流得到進一步優化，并為(wèi)客戶提供定制化的金融服務(wù)，使客戶與客戶、客戶與銀行間無需面對面交易，減少交叉感染風險。
供應鏈金融服務(wù)實體(tǐ)經濟的痛點
供應鏈金融以核心企業為(wèi)中(zhōng)心，鏈接金融機構與上下遊客戶，依靠真實貿易背景和資金的封閉式運作(zuò)，為(wèi)上下遊企業提供融資服務(wù)。但是，在日益複雜的企業融資需求和銀行強化風險管理(lǐ)的态勢下，其實現有(yǒu)效服務(wù)實體(tǐ)經濟還有(yǒu)一段路要走。
第一，對于銀行來說，如何在全鏈條業務(wù)處理(lǐ)中(zhōng)把控風險是關鍵。供應鏈金融的風險管理(lǐ)包括主體(tǐ)信用(yòng)風險管理(lǐ)和系統操作(zuò)風險管理(lǐ)，且依賴于銀行對企業經營狀況和貿易背景的數據真實性判斷。如何掌握全鏈條和多(duō)主體(tǐ)的有(yǒu)關數據，并保證數據的真實性是供應鏈業務(wù)落地過程中(zhōng)面臨的難題。整個業務(wù)過程存在銀企信息不對稱問題，難以做到準确的穿透式管理(lǐ)。
第二，對于核心企業來說，鏈接一整個鏈條，增加上下遊企業的黏度，加強過程管理(lǐ)是難點。核心企業是供應鏈中(zhōng)銀行與上下遊企業的紐帶，其依靠自身的信用(yòng)輸出，減少上下遊中(zhōng)小(xiǎo)微企業的融資難度。但是，在整個鏈條中(zhōng)，由于上下遊企業體(tǐ)量不同、分(fēn)工(gōng)定位不同，對資金的需求也不同，核心企業缺乏管理(lǐ)整個供應鏈交易流轉的有(yǒu)效手段，面臨動态管理(lǐ)的難題。
第三，對于上下遊企業來說，要有(yǒu)效獲取銀行融資，滿足自身特殊融資需求和獲得便捷的金融服務(wù)是痛點。一般來說，大部分(fēn)上下遊中(zhōng)小(xiǎo)微企業的經營情況、财務(wù)狀況、風險評級等都難以達到銀行的準入條件，也缺少相應的有(yǒu)效擔保，并且金融機構無法準确識别其經營、貿易及财務(wù)信息，所以這些企業在獲取銀行的融資支持上存在困難。同時，信息收集、紙質(zhì)材料的遞交、業務(wù)審批等複雜的流程環節都影響着業務(wù)辦(bàn)理(lǐ)的時效。
除此之外，客戶對于融資的需求早已不是單純對于資金的需求，原先設置的單一的标準化業務(wù)模式也已經不能(néng)勝任多(duō)樣的業務(wù)場景。金融機構針對特殊行業及客戶提供定制化服務(wù)方案将成為(wèi)市場上的常态。
廣發銀行“e秒(miǎo)供應鏈”的實踐探索
針對上述供應鏈金融服務(wù)實體(tǐ)經濟面臨的難題，并結合新(xīn)形勢下供應鏈線(xiàn)上化和平台化的發展現狀、日益加劇的市場競争和多(duō)樣化的需求，廣發銀行依靠不斷升級的“e秒(miǎo)”系列産(chǎn)品及供應鏈系統、多(duō)樣化的業務(wù)模式及良好的客群基礎，不斷對供應鏈金融領域進行深入探索。
作(zuò)為(wèi)中(zhōng)國(guó)人壽旗下成員單位，廣發銀行近年來在“重振國(guó)壽”的集團戰略引領下，不斷強化“智慧和生态供應鏈”的理(lǐ)念，将金融科(kē)技(jì )深度嵌入到企業日常的供應鏈經營和管理(lǐ)過程中(zhōng)，推動供應鏈金融的線(xiàn)上化發展。同時，在産(chǎn)品創新(xīn)、業務(wù)模式改造、系統升級和風險防範四個方面不斷加大投入，以供應鏈金融的持續創新(xīn)，有(yǒu)效提升金融服務(wù)實體(tǐ)經濟的實效。
産(chǎn)品創新(xīn)
早在2014年，廣發銀行供應鏈業務(wù)産(chǎn)品已邁入秒(miǎo)級行列，做到客戶融資秒(miǎo)級出賬，在很(hěn)大程度上提升了企業融資的便利性。在線(xiàn)上化操作(zuò)流程日趨成熟的今天，廣發銀行在産(chǎn)品創新(xīn)方面不斷超越，強化創新(xīn)研究和加大資源投入，并在市場上樹立了極具(jù)廣發特色的“e秒(miǎo)供應鏈”品牌。
廣發“e秒(miǎo)供應鏈”品牌包括“e秒(miǎo)供應鏈融資”以及“e秒(miǎo)票據”兩大闆塊，涵蓋e秒(miǎo)保理(lǐ)貸、e秒(miǎo)訂單貸、e秒(miǎo)采購(gòu)貸、e秒(miǎo)貨押貸、e秒(miǎo)貼現、e秒(miǎo)票押、商(shāng)票e秒(miǎo)貼和e秒(miǎo)票據池八項産(chǎn)品，全程标配“全流程線(xiàn)上化自動審批，資金秒(miǎo)級到賬”的功能(néng)，極速的融資體(tǐ)驗廣受客戶好評。
2019年，廣發銀行通過“e秒(miǎo)供應鏈”為(wèi)約四千家企業提供超過3600億元融資，尤其是“e秒(miǎo)票據”作(zuò)為(wèi)最早實現貼現業務(wù)線(xiàn)上化的票據産(chǎn)品，交易量一路增長(cháng)。在不斷加深供應鏈金融線(xiàn)上化布局的道路上，“e秒(miǎo)供應鏈”項下多(duō)個産(chǎn)品和行業解決方案全面升級，成為(wèi)廣發銀行踐行普惠金融、服務(wù)實體(tǐ)經濟的拳頭産(chǎn)品。
未來，廣發銀行将不斷完善業務(wù)制度體(tǐ)系，打造更為(wèi)多(duō)元的産(chǎn)品，豐富“e秒(miǎo)供應鏈”品牌。
業務(wù)模式改造
為(wèi)了滿足企業的多(duō)樣化需求，結合現有(yǒu)産(chǎn)品，2019年，廣發銀行提出發展供應鏈金融業務(wù)的三個模式：産(chǎn)品線(xiàn)上化發展與構建業務(wù)授權體(tǐ)系相結合，簡化業務(wù)辦(bàn)理(lǐ)流程；構建平台化發展模式，與大型核心企業形成良性的競争與合作(zuò)關系；建立産(chǎn)品和業務(wù)的創新(xīn)機制，滿足個性化業務(wù)的發展需求。
金融科(kē)技(jì )的發展對提升銀行辦(bàn)理(lǐ)業務(wù)的效率具(jù)有(yǒu)極大的推動作(zuò)用(yòng)，而企業對于資金流轉的急迫性也對銀行的效率提出更高要求。廣發銀行采用(yòng)“産(chǎn)品線(xiàn)上化發展+業務(wù)授權體(tǐ)系”的運作(zuò)模式，對篩選出的分(fēn)行進行一定程度的業務(wù)授權，簡化業務(wù)流程，使得業務(wù)管理(lǐ)更加貼近市場需求。
在衆多(duō)核心企業組建供應鏈業務(wù)平台的市場背景下，廣發銀行積極尋求平台經濟的合作(zuò)模式，在完善自身系統平台的同時，支持大型電(diàn)商(shāng)平台、大型企業财務(wù)公(gōng)司、大數據公(gōng)司等第三方公(gōng)司、平台及政府機構的系統對接，實現數據信息的高效傳輸，增強銀行的業務(wù)處理(lǐ)能(néng)力。
單一的标準化産(chǎn)品已經不能(néng)滿足企業的需求，廣發銀行通過對現有(yǒu)産(chǎn)品和制度的突破和創新(xīn)，針對企業的行業特點、特殊的服務(wù)場景，利用(yòng)産(chǎn)品的靈活組合和業務(wù)流程的多(duō)樣設計，為(wèi)客戶提供具(jù)有(yǒu)行業競争力的定制化服務(wù)方案，提升廣發銀行對實體(tǐ)經濟的服務(wù)水平。
系統升級
為(wèi)積極踐行“科(kē)技(jì )國(guó)壽、數字廣發”戰略和“打造智慧和生态供應鏈金融”的理(lǐ)念，廣發銀行全面整合供應鏈産(chǎn)品和渠道，打造升級集客戶融資、結算和增值服務(wù)于一體(tǐ)的更具(jù)智能(néng)化和開放特色的供應鏈系統平台，助力e秒(miǎo)系列産(chǎn)品全面升級。
全新(xīn)的e秒(miǎo)供應鏈平台延續“e秒(miǎo)”品牌“資金秒(miǎo)級到賬”的特色，升級融合了門戶、網銀等四大對公(gōng)渠道，構建開放式用(yòng)戶體(tǐ)系，全面支撐線(xiàn)上化服務(wù)模式的應用(yòng)。
該系統通過對公(gōng)電(diàn)子渠道與核心企業或貿易平台的對接，将整個産(chǎn)業鏈上的信息進行共享，不僅縮短了服務(wù)響應的時間，還幫助銀行與核心企業實現對業務(wù)經營過程的實時把控。從開戶簽約到放款的全流程線(xiàn)上化辦(bàn)理(lǐ)，再到業務(wù)的自動化審批，都在很(hěn)大程度上使得融資流程更加簡捷高效，提高企業資金周轉效率，降低經營與融資成本。
新(xīn)e秒(miǎo)供應鏈系統不僅僅涵蓋應收、預付全系列産(chǎn)品，創新(xīn)打造“産(chǎn)品+項目+客戶”分(fēn)層管理(lǐ)模式，還實現了對産(chǎn)品及流程的“組裝(zhuāng)”，打造出“産(chǎn)品工(gōng)廠”的概念，可(kě)以滿足産(chǎn)業客戶在不同業務(wù)場景下的個性化需求。
該系統還新(xīn)增在線(xiàn)簽約、一鍵開票等多(duō)項功能(néng)，對操作(zuò)界面、業務(wù)流程、系統菜單進行全面改造升級，簡化業務(wù)流程，提高業務(wù)的辦(bàn)理(lǐ)效率。
廣發銀行“e秒(miǎo)供應鏈系統”秉承“自助、可(kě)視”的理(lǐ)念，緻力為(wèi)供應鏈客戶提供更便捷、更專業的綜合金融服務(wù)。自新(xīn)系統落地以來，重點項目推廣成效顯著，與國(guó)内一批知名(míng)企業建立了合作(zuò)關系。
自今年疫情爆發以來，截止到2月末，廣發銀行通過“e秒(miǎo)供應鏈”系列産(chǎn)品和系統為(wèi)多(duō)家分(fēn)行企業客戶在線(xiàn)發放融資金額超36億元，其中(zhōng)廣發銀行攜手某跨國(guó)醫(yī)療機械公(gōng)司，為(wèi)其經銷商(shāng)提供上千萬元的資金支持，用(yòng)于醫(yī)療一線(xiàn)必要設備的采購(gòu)，切實保障疫情防控的需求。
風險防範
廣發銀行的供應鏈金融業務(wù)通過與第三方專業機構或平台，如中(zhōng)企雲鏈、中(zhōng)征平台合作(zuò)，依托銀企直聯等多(duō)種電(diàn)子渠道對接企業或平台系統，可(kě)以實現更多(duō)核心企業、平台交易數據在業務(wù)平台上的實時傳送。除此之外，核心企業亦可(kě)在廣發銀行的在線(xiàn)客戶端系統開通用(yòng)戶權限，不僅避免了二次開發系統的周期和成本，還可(kě)以獲取更多(duō)信息來輔助貿易背景審查和全流程管理(lǐ)。
基于自身業務(wù)系統對貿易數據的實時分(fēn)析，廣發銀行可(kě)以實現在業務(wù)流程辦(bàn)理(lǐ)中(zhōng)對上下遊企業資金和運營情況的精(jīng)準把控，加強關注交易對手風險，并逐漸完善中(zhōng)小(xiǎo)微企業信用(yòng)評價體(tǐ)系，提升風險的防範能(néng)力。經核心企業确認的貿易信息已經成為(wèi)銀行有(yǒu)效的風控手段，間接地為(wèi)其上下遊中(zhōng)小(xiǎo)企業打通融資通道，降低了準入門檻。
未來供應鏈金融的發展方向
《2018年供應鏈金融行業發展趨勢研究報告》預測，2020年我國(guó)供應鏈金融市場規模或将達到27萬億元左右。面對日益增長(cháng)和變化的市場需求以及金融科(kē)技(jì )的飛速發展，供應鏈金融需因時而變。
未來，中(zhōng)國(guó)供應鏈金融将由線(xiàn)上化、平台化向建立供應鏈金融生态圈的方向推進，實現産(chǎn)業之間的跨界與融合。這樣的供應鏈金融生态圈包含兩種新(xīn)型商(shāng)業模式。其一，現階段的供應鏈金融以一項貿易融資需求為(wèi)契機，以核心企業為(wèi)樞紐，涉及一整條産(chǎn)業鏈的縱向合作(zuò)關系，而生态圈的形成就是以線(xiàn)帶面，依靠産(chǎn)業鏈條與相關産(chǎn)業橫向合作(zuò)關系的發展。其二，建立大型貿易平台。以平台化的方式将相關産(chǎn)業客戶集中(zhōng)起來，再整合各個鏈條上的上下遊企業，以點帶面，全面鋪開，共同參與平台生态圈來實現未來的發展。
供應鏈金融生态圈的建立離不開區(qū)塊鏈、5G、大數據、雲計算等信息技(jì )術的幫助。依托先進的金融科(kē)技(jì )，海量數據可(kě)以得到超高質(zhì)量和超低延時的傳輸，網絡數據可(kě)以實現實時共享、數字加密和不可(kě)篡改等獨特功能(néng)。一方面，銀企或銀行與供應鏈平台之間的系統對接，可(kě)以實現銀企信息的加密共享，并記錄企業債權在供應鏈鏈條中(zhōng)流轉的全過程，合理(lǐ)管理(lǐ)貿易信息；另一方面，把握真實的貿易背景與實時的信息交互，可(kě)以促進互聯網模式下新(xīn)的交易信息監控和風險管理(lǐ)體(tǐ)系的形成。基于對企業條件和貿易信息的實時監察，将對風險的把控貫穿全鏈條，環環相扣，動态管理(lǐ)。同時，依托新(xīn)的風險評估方式，改變原有(yǒu)的信用(yòng)風險評估體(tǐ)系。
未來，供應鏈金融的參與主體(tǐ)将逐漸豐富，從包括商(shāng)業銀行、電(diàn)商(shāng)平台、供應鏈專業化服務(wù)公(gōng)司等在内的金融服務(wù)公(gōng)司，到大型企業跨界經營。越來越多(duō)的供應鏈核心企業依托自身的行業資源優勢或旗下的财務(wù)公(gōng)司，紛紛涉足供應鏈金融業務(wù)，如流通金服、雙鏈通、融易聯等。
除此之外，面對客戶需求，有(yǒu)針對性地提出定制化方案和創新(xīn)個案，更細分(fēn)、更精(jīng)準、更專業成為(wèi)供應鏈金融發展的方向。依據特定行業、特定客戶的定制化産(chǎn)品模式将逐步打破原有(yǒu)産(chǎn)品邊界，對銀行産(chǎn)品和業務(wù)的創新(xīn)組合與響應效率提出更高要求。
廣發銀行将加大科(kē)技(jì )資源的投入，以科(kē)技(jì )賦能(néng)全力打造供應鏈金融生态圈，不斷實現業務(wù)創新(xīn)，提高産(chǎn)品配套能(néng)力和客群轉化能(néng)力，更專業和有(yǒu)效地服務(wù)實體(tǐ)經濟。
